保险作为一种大众化的资产配置工具，大多数人对于保险的认知仅限于其赔偿杠杆的作用，而对保险在财富管理方面的作用则知之甚少。事实上，由于保险具备保障确定性强、长期性等特点，在财富管理领域，尤其是财富传承方面也能够发挥独一无二的作用。与其他风险不确定的投资相比，保险能够实现最大限度的风险转移，保险的确定性是任何其他投资理财产品都无法做到的，这正是保险区别于与其他财富管理方式最主要特征，同时也是保险财富管理的核心竞争力。此外，保险可以通过指定受益人及受益顺序和份额，完全按照投保人的意愿来分配赔偿金，法律关系明确，杜绝一切纠纷，完美的实现财富传承的目的。

　　目前，我国居民的个人投资资产中保险资产的占比仅为发达保险市场的一半。随着我国中等收入人群扩大，同时，中青年客户成为保险产品购买的主力，他们拥有较强的保险意识与风险意识，资管新规下保险产品的利率刚性优势得以凸显，预计未来个人财富向保险资产转移的过程将会加速，保险财富管理有望得到长足的发展。但目前而言，国内险企的财富管理业务还处于发展初期，大多数险企尚未明确财富管理业务的战略地位，并且无论是业务模式，还是产品体系都尚未成熟。未来，险企发展财富管理业务可重点从以下几个方面着手。

　　（1）确立财富管理战略地位，制定财富管理发展规划

　　保险公司发展财富管理业务首先需要明确财富管理的战略地位。保险公司应在深入分析经营环境、借鉴同业先进实践的基础上，以创新思维推动保险业转型发展，积极转变经营方式，确立财富管理战略地位，将财富管理确定为保险集团及子公司战略转型的主攻方向。保险财富管理的发展规划需要充分地考虑保险自身的自然禀赋和特征，在“保险姓保”的政策导向下，险企发展财富管理业务仍应强调保险的保障功能，实现保险业务和财富管理业务的有机结合。在业务模式方面，险企发展财富管理必须要实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。

　　（2）培养高素质投顾团队，建立专业形象

　　财富管理涉及大类资产配置(包括金融资产和房地产、艺术品等非金融资产）、法律税务、医疗健康甚至企业融资等多方面的需求与服务，要求投顾团队具有极高的专业素质和综合能力，高素质的投顾团队是财富管理机构的核心竞争力所在。但是，整体而言，目前国内险企的从业人员素质较低，难以获取高净值客户的信赖，这也是险企开展财富管理业务的主要障碍之一。在财富管理业务的发展初期，险企可选择先从外部引进高水平的投顾经理，同时着手建立投顾人才培养体系，加强专业化投顾团队的建设。此外，为了摆脱保险业务人员固有的低素质形象，险企可考虑设立独立的财富管理品牌，以专业形象示人。

　　（3）丰富产品体系，突出比较优势

　　保障类产品是险企产品体系中的核心，但为了满足客户多元的财富管理需求，险企需要加强与银行、基金、信托等的深入合作，通过代销的方式构建丰富的产品体系。由于保险具备保障性、杠杆性和长期性的特点，以及稳健的投资风格，使其天然吻合养老和财富传承的需求，险企可将财富传承作为财富管理业务的主要发力方向，突出自身的比较优势。例如，在财富传承方面，保险不仅可以通过灵活的定制化安排，实现投保人的财富传承目标。还可以与信托合作提供保险金信托服务，以保险金请求权作为信托资产，利用保险的杠杆性变相降低家族信托的门槛。

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