继险资大肆举牌资本市场后，金融行业又迎来新的动静。近日，首批试点的5家民营银行集体亮相银监会。伴随着湖北首家民营银行的获批，除首批试点外的5家银行外又有6家获批开业。而首批试点的5家民营银行开业也已一年，其发展情况一直备受市场关注。民营银行在经济下行压力下却在密集筹建，通过差异化发展或是其未来发展方向。

截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.2亿元，平均不良贷款率0.54%，较二季度末上升0.2个百分点，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求。今年批筹的6家民营银行，从申请受理到正式批复，平均仅用20天左右时间，法定时限为4个月，未来还将有一批民营银将获批筹。而值得注意的是，在银行业整体整体不良率高企的背景下，民营银行0.54%的不良贷款率明显低于银行业平均水平。

从数据上来看，首批试点银行在数据上交了一份较为满意的答卷。开业一年步入盈利期，不良率明显低于行业平均水平等均在一定程度上显示出民营银行的发展潜力。但从现实角度分析，民营银行在建立信用度初期，注定了其不可能进行粗放式的发展，所以会出现华瑞银行、温州民商银行不良贷款也为零的情况。而民营银行普遍定位于普惠金融和科技金融领域，随着时间的充分延长和风险不断暴露，民营银行贷款不良率逐步上升并贴近行业平均水平或将是大概率事件。除此之外，民营银行还面临着受限于业务经营政策、空间、资金、人才以及民众接受度等全方面的压力。民营银行从其诞生之初，就注定其不可能走与传统银行相类似的路线，破中有立才是民营银行未来的发展方向，差异化发展才能避免与传统银行同质化。

首批民营银行与传统银行的实现错位竞争在其业务上亦有体现，如前海微众银行坚持“个存小贷”，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商银行和上海华瑞银行则定位于“特定区域”等。而对于民营银行目前空间、资金等受限的问题，民营银行也可通过差异化发展寻求解决思路。对于民营银行每家只有一个机构网点以及不允许跨区域设机构的难题可通过与电商平台、中小金融机构等建立合作联系，缓解其客户来源不足和资金来源不足的难题。通过与电商平台合作充分挖掘其平台中小微企业客户群，以及与中小金融机构合作共同开展贷款业务从而缓解资金压力等。

民营银行的差异化发展之路，更多的还有赖于监管层的引导和政策上的激励。民营银行处于试点初期，有效的监管避免其经营上的冒进，利于民营银行的可持续发展。同时，考虑到民营银行在经济下行压力下的生存环境，政策上的激励以及差异化的监管措施，或许更具有实质性的意义。

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