根据统计局数据，2018年我国60岁以上人口数量接近2.5亿人，占总人口比重达17.9%，人口老龄化程度将不断加深。且随着我国人口出生率的下降，中国正在步入少子老龄化社会，传统的依靠子女养老的模式难以为继。同时，我国的养老金体系中，超过七成的部分为国家基本养老金，老龄化趋势下各地政府均面临着养老基金耗尽的挑战，商业化养老改革势在必行。

　　银行作为养老金融市场的主要参与方，在养老金融市场中扮演了重要的角色。首先，银行与保险和基金公司相比，具有显著的渠道布局、客户资源和品牌信誉优势。调研显示，目前养老投资理财中最看重的因素为安全稳健、保值增值，最偏好的养老投资方式仍为银行存款或银行理财。银行在当下具有养老需求的个人客户中具有较高的信任度，个人客户优势明显。其次，银行作为账户管理人，与保险公司和基金公司等养老产品提供商具备一定的业务合作基础，聚集了大量的机构客户及数据。据此，银行可充分把握现有优势，将现有财富管理业务与养老业务相结合，提供一站式综合服务。

　　基于客户需求开发布局养老产品。由于银行与客户的接触最为频繁，拥有大量客户数据，可基于大数据分析老年客户的资金状态、消费习惯、风险偏好等信息，根据客户真实需求有针对性的提供产品设计与营销。

　　从产品设计层面，银行可有重点的开发两类养老理财产品：一类是针对零售客户的、具有低风险和较高流动性特征的理财产品，降低投资起点，更好的覆盖长尾老龄客户，挖掘“小利润大市场”的价值；另一类是将私人财富管理与养老相结合的财富管理类产品，为高净值客户提供税收规划、代际传承等附加服务。

　　与保险、基金公司开展深度合作。保险公司与基金公司在养老保险、资产管理方面各有长处，银行可利用自己的客户资源与渠道优势，通过与其他资管类公司开展合作的方式，整合各渠道资源，为老年客户提供退休储蓄、理财、保险相结合的一站式退休养老综合服务解决方案。例如渣打银行与宏利保险合作，在银行网点派驻合作产品咨询专员，既充分利用了网点和渠道优势，又能够快速提升起自身的养老金投资顾问能力。

　　目前我国的总体养老准备不足已经成为政府和行业的共识，养老金市场化改革大幕拉开，预计未来政府将出台税收优惠等政策鼓励个人养老金储蓄，这对于银行业而言是难得的发展机遇。通过不断提升自身的产品和服务能力，并积极与保险、基金公司合作，银行必将能够为养老金融产业贡献一份力量。

欲获取报告全文，请联系我们购买