目前，不管是从监管角度还是从行业发展角度来看，银行理财由预期收益型转向净值型已是大势所趋。因此，银行在进行新产品体系规划时，可围绕净值化、丰富性、差异性等方面做文章，进行产品与品牌重塑。

　　净值化转型需择机而动、循序渐进。虽然银行理财产品转型有其必要性，但也需看到转型将促使商业银行面临更大的挑战。面对真正的投资能力比拼，商业银行需谨慎安排产品净值化转型进程。在经济下行环境中，短期内大幅转型有可能对银行自身资管业务造成较大冲击。对于中小银行而言，目前应做好净值转型准备，择机而动，循序渐进，降低过渡成本及风险。在净值型产品发行初期，可考虑将现金管理类净值产品、固定收益类净值产品作为首发产品，且产品应以封闭式或定期开放式为主，可减少对产品的流动性管理难度。在净值化转型方式方面，则可以借鉴大行经验，同时结合自身实际情况合理布局。

　　提升理财产品丰富度，打造全系列产品体系。丰富的产品线以及科学的产品结构是银行当前及未来时期获客、稳客的重要抓手。在净值化转型期，银行需在充分考虑不同客户类型以及其对应的风险偏好、流动性偏好的基础上，打造全系列产品体系。具体而言，新产品体系中可以涵盖短、中、长的期限类型，以满足客户的流动性和长期投资需求；在将零售产品投资起点降低的同时，进一步设置一些中高起点的高净值客户专属产品等。通过打造各产品线的特色和核心产品，逐步建立起资管品牌效应，实现产品与客户需求的契合。

　　提供差异化产品，基于客户建立自己的产品特色。在银行理财净值化转型背景下，客户的需求边界将更加明晰，商业银行可充分发挥自身的投资能力和创新能力，提供具有差异化的产品，降低同质化现象。具体而言，银行可以在具备基本丰富度的基础上，基于客群需要设计差异化产品。特别是对中小银行而言，需要充分挖掘区域需求特色，针对性的进行产品设计，如在销售端建立长尾客户中心策略或高净值客户中心策略，并在投资端着重开发相应的产品，以满足收益率、流动性等需求，并不断以配套的销售服务体系提高客户黏性，最终形成属于本行的理财品牌和产品特色。

　　在银行业内部，随着净值化转型压力的增大和理财子公司的开业，理财业务的竞争也日趋激烈，产品线总体规划设计的重要性与日俱增。过渡期大型银行纷纷看好理财业务的发展，不断进行产品线优化布局和净值型产品转型；对于中小银行而言，也可以通过发展理财业务，丰富产品类型，提高产品竞争力的方式，紧抓资管业务转型契机，突破现有业务发展瓶颈，实现弯道超车。

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