3月结束之前，香港将迎来有可能颠覆行业的新成员——虚拟银行(virtual bank)。虚拟银行，泛指不设实体网点只依靠网络或手机提供服务的银行，类似于内地的网上银行、微众银行等互联网银行。在服务对象上，香港金融监督管理局认为，虚拟银行应当面向零售客户和中小型企业，提供普及的金融服务。在获客成本手段上，虚拟银行虽然没有存量客户，但是能够基于金融服务痛点提供针对性的产品，发展新客户会比较容易；在服务渠道上，虚拟银行的服务渠道完全基于互联网，有别于传统银行业的大量的线下网点布局，利用互联网跨越时空限制到达各类场景，服务终端客户，服务效率获得提升；在风控模式上，虚拟银行主要基于大数据风控和反欺诈手段，有别于传统银行以人工审批、抵质押等风险缓释措施，在大规模高并发的互联网场景下具有巨大优势；在服务成本上，虚拟银行主要依赖于互联网平台展业，避免了传统银行业大量线下资源布局及成本，大大缩减了互联网端的边际服务成本。

但是互联网银行目前仍然存在一些局限，比如在账户开立、业务办理等领域仍然无法与传统银行线下业务达到同一水平。全渠道全场景才能让金融科技公司所具备的科技能力具备广泛的适配性。像微众银行，主要的用户实际上来自于微信的白名单。这种情况下，它更多可能性是给白名单内的人员和机构提供服务，出了体系就不一定了。传统银行业与虚拟银行之间的管理思维差异、科技驱动差异和客户服务的差异等。

其中，管理思维的差异表现在，传统银行更强调稳健增长的管理思维，在既定KPI目标下开展标准化、流水化的业务经营；虚拟银行更强调突破创新，一切以从0到1发展的管理思路，探索差异化和规模化的发展模式。

科技驱动的差异是指，传统银行的科技能力注重按部就班，以业务需求为导向，循序渐进，稳扎稳打，通过科技能力在一定程度上降低经营成本；虚拟银行的科技能力可能会更加追求新技术的快速迭代，他们以产品为导向，科技直接驱动业务，不断推陈出新，一定程度上科技能力能直接带来营收增长。

客户服务的差异表现在，传统银行更注重“座商”，利用自有的成熟的产品体系服务既有的客群；虚拟银行更注重“行商”，一切以客户为中心，以市场为导向，不断打造差异化的产品体系，在追求客户的极致体验和提升客户服务效率和品质上下功夫。传统银行向开放银行、虚拟银行甚至赋能银行发展是必然趋势。在传统银行的战略转型的过程中，首先需要有灵活的机制来保障，其次是有开放银行、赋能银行领域领军型的职业经理人带领专业化的队伍，驱动银行转型。最终目的是一切以客户为中心，打造虚拟银行的差异化竞争力。

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