2018年接近尾声，银行理财收益上涨的现象并未如期而至。笔者了解到，银行揽储大战已变了招式，重点推广存款较为稳定的大额存单，而不只是通过提高短期理财产品收益来吸引短期的存款资金。

银行理财涨幅不明显

按照往常，年底理财收益站上5%是指定动作。而今年年底，银行理财年化预期收益虽然略有上涨，还是明显低于去年，预期年化收益率达到4.5%-4.8%之间的，已经是市场上收益较高的产品。

普益标准监测数据显示，12月1日至7日，267家银行共发行了1572款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行数增加7家，产品发行量增加66款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.3%，较上期减少0.06个百分点。而时间往后推移，只有部分银行推出个别较高收益理财产品，总体收益并未出现明显的上涨。

笔者了解到，广发银行近期推出冬至理财产品，“薪满益足”系列理财产品年化预期收益率在4.4%至4.8%。其中收益最高的是新客新资金181203期，期限92天，起点金额1万的年化预期收益为4.7%，起点金额30万的年化预期收益率为4.8%。

东莞农商银行近期推出两期创富理财安盈5号，上周一推出的安盈5号111天第3期产品，认购起点为1万元，预期年化收益率为4.75%。上周五推出创富理财安盈5号期限156天第二十二期，认购起点金额1万元，预期年化收益率为4.6%。

另外，有些银行理财产品收益达4.5%以上的，认购起点较高。如建行乾元系列理财产品，预期年化收益率达到4.5%的，认购起点一般要10万元或以上。除此之外，预期年化收益率在4%-4.5%之间的结构性理财产品较为普遍。

大额存单利率上浮力度大

值得注意的是，年底各银行积极推广大额存单业务，成为揽储的新利器。

大额存单由于门槛较高，最低20万以上，而且期限较长，一般比较受中老年人的喜爱。但在理财收益较低的环境下，大额存单的收益也凸显出来，加上各大银行大幅上浮利率，大额存单也受到不少投资者的关注。

笔者了解到，较基准利率上浮50%以上的大额存单并不罕见，东莞本土两家银行，更是最高上浮55%。据悉，东莞银行和东莞农商银行大额存单均是全面上浮55%，并且有多种期限供选择。东莞银行大额存单推出1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年，3年、5年9个期限，年利率分别为1.7%、1.705%、2.015%、2.32%、2.325%、3.25%、3.255%、4.2625%，而且是按月付息，随时可以提前支取，支取次数不限，支取部分靠档计息。以选100万存3年为例，每月利息=存款本金×年利率×4.2625%/12，月息约等于3550元。

购买了大额存单的钟女士告诉笔者，考虑到有一笔钱可能长期闲置，就购买了大额存单，大额存单很稳定，每月的利息，与出租房子的收益差不多，够每个月买菜用，还是挺不错的。而且万一需要钱可提前支取，也挺灵活的。

业内人士认为，大额存单较理财等其他揽储方式来说，期限较长，有利于银行锁定存款，提升银行储蓄规模的稳定性，但由于门槛较高，客户范围有限。加上利率较高，也压缩了银行的利润空间。对客户而言，就目前理财市场利率水平来看，还是挺有吸引力的。

理性投资，远离非法理财

2018年即将结束，年终奖即将到手，一年的收获如何打理，成为投资者较为关注的问题。业内人士认为，投资者切勿冒险追求高收益，应理性投资，远离非法理财活动。

招商银行东莞分行提醒，市民客户应通过银行保险机构官方网站、客服电话等正规金融服务渠道，了解业务咨询、购买正规理财产品、保险产品的途径和方法，树立正确理财观念，牢记高收益就意味着高风险，时刻牢记收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。一旦发现承诺高回报、符合相关条件的理财产品和投资公司，要通过地方政府、银行保险机构对外公布的非法集资举报联系方式积极举报，让各种金融诈骗和庞氏骗局无所遁形。认真辨识以民间借贷为幌子，通过“虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“收取高额费用”等方式非法侵占财物的“套路贷”诈骗活动。

此外，值得提醒的是，正规公司金融从业人员也并非绝对可靠，应做到，不与银行、保险金融从业人员个人签订投资理财协议;不接收金融从业人员个人出具的任何收据、欠条;不参与从业人员个人组织的民间借贷、网络借贷活动；不轻易相信所谓的高息“保险”、高息“理财”，不被小礼品打动，不接收“先返息”之类的诱饵；通过官方网站、官方客服电话等正规金融服务渠道，查询、获取服务。