信息时报讯（记者 梁海祥）“您下载本行的APP了吗？”相信这是不少市民在银行网点或接受银行工作人员服务时遇到的问询。近年来，银行业普遍向零售业务转型，同时持续加大在科技方面的投入，移动端的APP就成为了其“重器”，包括投资理财、贷款、生活消费等都能在手机APP上“搞掂”。

一家银行有22款APP

“以往办银行的业务非跑银行网点不可，现在就算做个几万元的贷款或买个理财产品，都能在APP搞掂了。”白领一族的符小姐对记者直言，有了银行的APP，确实减少了很多跑银行网点的路。

近年来，商业银行除了传统物理网点上提供服务外，线上和移动端的服务正在不断完善，几乎每家银行都有自身APP。针对其不同的客户群体，不同银行的APP推广策略也有所不同。如平安银行的“口袋银行”APP，就包括了投资理财、贷款、消费付款和水电煤缴费等生活服务功能。招商银行在近日迭代上线的两款APP产品招商银行APP7.0、掌上生活APP7.0，分别聚焦“金融”与“生活”。其中，招商银行APP侧重金融场景，提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财等综合金融服务；掌上生活APP侧重布局消费、商城、旅游等生活场景。

不过也有银行对不同客户差异化地推出不同的APP，像工商银行作为开发者的应用APP，在手机的应用商店竟多达22款，包括日常使用手机银行、境内境外使用的客户端、企业手机银行等。

而6月以来升级了手机银行服务的民生银行，构建了统一入口的公私一体化移动金融平台，客户使用同一套账号和密码，可以登录该行的任意电子渠道。任一渠道更新登录信息，即全渠道联动共享，远离了以前管理多套密码易混淆和易忘记的烦恼。

民生银行广州分行的相关负责人对记者透露，自今年以来至9月中旬，该行电子银行累计交易额突破1万亿元，累计交易1.63亿笔，电子银行客户总数突破260万户。

在数字化时代，电子渠道已成为人们办理银行业务的首选。据易观产业数据库近期发布的数据，今年一季度末，中国手机银行注册用户数已超15亿户，客户交易规模66.89万亿元，逐渐成为用户最活跃的电子银行渠道。

从卡片经营向APP经营转变

“建议您下载本行APP绑定个人相关银行卡与信息，账户的收支、买理财、定投基金等都能在APP自行操作。”在银行网点和银行相关服务人员的口中，经常能收到像该类邀约客户下载银行APP的建议。

根据招行的数据显示，截至2018年8月底，招商银行APP累计用户数已近6913万，月活跃用户数近3542万户，人均月登录次数12次；掌上生活APP累计用户数6047万，月活用户突破3200万，日活也达到582万。仅以‘饭票’为例，2017年就达成5306万笔交易，成交金额达68亿元。

招商银行指出，银行卡只是一个静态的产品，而APP是一个生态，它拥有丰富、智能、便捷的产品体验，模式更轻、覆盖面更广，能有效加强与用户的互动，更好满足用户的需求升级。同时招行经营的“主战场”已从网点转向了APP，经营思维也将相应地从经营卡片转向经营APP。

中小银行互联网金融联盟联合金融壹账通、零点有数科技联合发布的《2018中国移动银行用户调研报告》指出，超六成移动银行用户在购物消费、转账、生活缴费场景下操作过移动金融APP；超四成用户在投资理财、充值场景下操作过移动金融APP。同时，用户非常关注理财活动与优惠信息，对用户最有效的五大吸引点包括：理财活动、优惠信息、产品相关风险提示、会员特权积分体系、商户合作信息。

普益标准在银行资管研报中认为，面对理财新规关于面签、双录、产品宣传、服务、信息披露等要求，仅通过传统的理财经理线下业务模式，使得银行面对广阔的长尾客户市场无能为力。充分挖掘客户信息、高效的客户分析与响应、精准的客户服务，是未来银行财富管理业务的致胜之道。而通过大数据，洞察客户需求；通过策略模型，快速响应需求；通过场景架设，直击需求痛点；通过智能平台，实现全天候服务等则能直击银行资管销售端的痛点。

不少有下载了银行手机APP的市民都对记者表示，在绑定个人银行卡与手机号码等信息后，经常能收到来自银行方面的热点提醒与理财产品推销信息，甚至有收到相关客户经理的来电主动提供咨询和服务。

普益标准还表示，过去十几年里，银行资管依托传统渠道优势和资金池运作模式实现迅速扩张，也被人们喻为“躺着赚钱”。金融严监管给中国资管行业带来前所未有的挑战与转型压力，而金融科技必将成为这场“转型之战”中襄助银行资管占领高地的“尖兵利刃”。同时，智能化的线上系统平台，使得对客户的服务将不限于时间与空间，银行之间的竞争也将逐步转移到对软硬件设备、系统运营能力的竞争。