近日，由建设银行推出的全国首家“无人银行”——九江路支行，近期高调亮相上海外滩。没有一个柜员，没有一个保安，没有一个大堂经理，消费者通过刷脸取号、验证身份证和机器人互动就能完成整个业务流程。不仅如此，无人银行还融合了银行、图书馆、游戏厅、超市的生态系统。该网点本来是有两层，现在将一楼改造为无人银行，二楼还是保留物理的网点，如果有老年人不适应自助操作还可以到二楼柜台办理业务。尽管号称“无人银行”，目前该网点仍然有工作人员，比如平时会有保安值班，顾客在智能终端上开卡、汇款，会有银行工作人员现场服务。从经营模式来看，“无人银行”与传统自助银行没多大差别。但机器人、生物识别、语音识别、数据挖掘等现代金融智能科技的运用，提升了银行效率，改变了客户体验。从经营定位看，无人银行就是自助银行的升级换代版。

毫无疑问，银行网点智能化是金融科技发展的方向。但“无人银行”会不会成为银行发展的潮流，还有待市场检验。首先，线上渠道分流，网点客户迁移。移动互联的普及与推广，使手机银行、网上银行等“线上”渠道迁移了银行柜台绝大部分业务。手机银行、网银的柜台替代率高达95%，银行客户线上化已成为不争的事实。其次，银行线下客户，需要线下人工。移动互联的高速发展，带来客户结构的深刻变化。银行“线下”客户主要有三类：一是不会使用自助终端的老年人群；二是手机、网银渠道不能办理的业务，如现金取款、理财咨询、贷款业务等；三是纯粹追求客户体验的高端人群，虽然此类客户少之又少。第三，银行厅堂销售，需要人机互动。人机互动是智能化网点销售的关键。“无人银行”虽然运用先进的高智能技术，替代了程序化的工序；但智能机器只是一种辅助工具，还无法替代厅堂销售中人的情感交流和人的咨询沟通。

网点智能化改造，替代柜台操作岗位，这是银行的大势所趋。但智能银行普及会降低银行网点前台人员，但不可能替代全部银行员工。银行职员集体下岗的担忧实则应该可以降低。实际上，智慧银行会调整银行岗位的分布格局，但不会淘汰银行员工。未来智慧银行人员调整分流的主要方向：一是由交易型网点向销售服务型网点转型，需要增加大量厅堂销售人员，这将是前台柜员岗位分流的主要去处；二是银行网点转型后，其运营模式、服务模式、管理模式会呈现高度集约化，需要增加远程客服和集中维护人员；三是银行外部营销成为工作重点，需要大量增加客户经理等外拓岗位，这是银行岗位需求最迫切的地方。

无人银行来了，AI时代也在加速，科技进步带来的巨大变化正在改变着我们的生活，我们应该勇敢面对新的科技革命。

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