随着直接融资市场的迅速崛起和利率市场化的不断推进，银行依靠存贷差的盈利模式受到压缩，传统业务优势不再。出于监管和盈利的考虑，银行开始将业务重点向中间业务转移。农村金融机构作为农村地区的资金枢纽，功能定位是促进农村地区的资金流动，优化资本配置。在银行理财成为一种发展趋势的背景下，许多农村金融机构尝试去涉足这一领域，虽然相比其它性质银行，农村金融机构在资本实力、业务创新能力、市场推广能力等方面都稍逊一筹，但作为扎根农村的金融机构，其发展对农业生产、农村经济和农民生活都具有一定的现实意义。农村金融机构要想在银行理财浪潮中赢得一席，其理财产品的设计需要紧密结合农村、农业和农民的特殊属性，使理财产品能够真正适应农村金融市场。

2007年，北京农村商业银行发行了首款农村金融理财产品，开启了农村金融理财的大门，2008年农村信用社紧跟农村商业银行的步伐加入理财产品发行主体的行列，自此农村金融理财就进入一个快速发展阶段。截至2015年底，农村金融机构发行的理财产品数已经进入“万”时代。根据表2-1可知：2007-2016年，农村金融机构理财产品总量始终处于上升通道，且上升幅度整体呈递增趋势；再从农村金融机构理财产品总量的同比增速来看，虽然整体呈下降趋势，但随着理财产品基数不断增加，每年的绝对增量很大。

在农村金融市场上，农村商业银行在资本实力、业务能力、市场敏感度等方面，相较农村合作银行和农村信用社都具有绝对优势。农村商业银行在农村理财市场上占据绝对“大头”，产品发行量占比达到94%左右。农村合作银行在2015年4季度到2017年1季度间理财产品发行量存在小幅波动，从2016年开始，基本维持在“130”的水平。而农村信用社在该期间理财产品发行量一直呈上升趋势，作为与农村结合最紧密的金融机构，农村信用社在理财业务中正表现出不断适应并发展壮大的态势。

农民平均收入虽然有了大幅度的提高，但从全国层面来看，仍然处于低水平，现阶段只有低门槛理财产品比较接近农民的收入等级。在理财成为银行业务发展的一种趋势时，越来越多的农村金融机构试着进入这一市场，但理财业务的开展对银行自身的实力有一定要求，这就使农村金融理财在区域分布上呈现出一种区域经济发展越好，农村金融理财发展越快的现象。站在长远的角度来看，现阶段不管是从农村发展角度，还是政策角度，农村金融机构都处于一个利好的环境中，如何发掘自身的特殊优势，并结合地区资源禀赋来充分开发农村这个大市场是农村金融机构发展理财业务需要认真考虑的问题。

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