这两个月如果去存钱，会明显感受到银行的“诚意”——继4月各大行上调大额存单利率后，5月以来，多家股份制银行及城商行也纷纷打出“利率全面上浮”“抢购倒计时”等宣传语，其中，部分农商行的利率上浮高达55%。

此前央行货币政策执行报告显示，大额存单自发行以来，占人民币存款的比重正稳步上升，由2015年的1.69%上升到2017年的3.78%。

【问一问】

什么是大额存单？

大额存单好在哪里？

大额存单是有流动性的定期存款，由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，可以转让和质押，但与普通存款相比，购买门槛较高，个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元，非金融机构认购起点为1000万元。简单来说，大额存单就是金额较大的存款，期限包括1个月、3个月、6个月等。金额越大，期限越长，利率也就越高。

与定期存款相比，大额存单纳入了存款保险范围，同时具有可转让、收益率高等优势。以3年期存款为例，普通存款利率一般较基准利率仅上浮30%，为3.575%；而大额存单利率上浮52%，即3年期年利率高达4.18%。这就意味着，3年期100万元大额存单，累计收益可达12.54万元，较定存多18150元。此外，与定期存款相比，大额存单期限也更加灵活。

记者昨天了解到，率先开启本次大额存单利率上浮调整的是大型银行。4月14日，建设银行推出了1年期利率2.175%的大额存单，较基准利率上浮45%。随后，农业银行和中国银行也推出了利率较基准利率上浮45%的1年期大额存单。如今，已有多家银行加入“涨价潮”。

截至目前，工商银行、交通银行以及招商银行、华夏银行、兴业银行等股份制银行，禾城农商银行等城商行已悉数调高了大额存单的利率。

融360统计数据显示，城商行、农商行等中小银行的上调幅度较大，多家农商行的利率上浮最高达55%。

【想一想】

大额存单是否值得投资？

值得什么人去投资？

尽管大额存单的利率上浮幅度较大，和定存相比，收益也要高出不少。可细算下来，1年期定存基准利率是1.5%，上浮50%后也仅为2.25%，并不算高。如果期限长一点，拿四大行之一的中国银行来说，2年期大额存单的年化利率为2.98%，3年期的是3.7%。即便是股份制银行，3年期大额存单，起存金额20万元、30万元、50万元、100万元，对应的利率分别为3.85%、4%、4.07%、4.13%。如果仅从当下的收益来看，对于部分投资者来说，吸引力并不大。

“大额存单对客户来说吸引力并不在收益上。”嘉兴某股份制银行个金部负责人张林（化名）直言，大额存单最大的优势在于其确定性或资产安全性。在资管新规落地，理财打破刚性兑付、理财投资可能有损失风险的时候，大额存单的优势就会非常明显。

目前，大部分客户会选择理财或者其他投资渠道，一些年纪较大的客户或资产多元配置的人群会选择大额存单。

未来存款利率的调整走向如何？张林预测，存款利率调整会根据地区、银行类型等分批次、渐进式放开。

普益标准研究员魏骥遥表示，在银行理财面临不再保本保收益的局面后，越来越多的投资者开始将目光转向保本保息的大额存单。尽管收益率较低、额度较高等问题仍然困扰着一些投资者，但对高净值且风险偏好低的投资人群来说还是非常适合的。