从去年底至今，有关人民币与美元之间的汇率变化，成为了不少老百姓茶余饭后关注的话题。尤其进入2017年以来，有关人民币兑美元汇率何时“破7”的讨论更是不绝于耳。与此同时，包括美元在内的外币理财产品进一步走俏，这说明了普罗大众开始感受到了汇率对生活带来的实质性影响。

    作为改革开放较早的沿海外向型城市，如今中山市民出境消费、旅游、置业、留学、贸易往来等情况已经十分普遍。其中，美元作为牵涉面最广的外币，其与人民币之间的汇率波动可以说牵一发动全身。近期，笔者身边不少有子女在国外留学的中山家长，都在为美元上涨而发愁。这是因为人民币汇率贬值对留学生家庭带来的冲击是实实在在的。

    譬如，如今兑换1 万美元，要比去年初多花近7 千元人民币左右。假设一个留美大学生在美国留学一年的学费是4 万多美元，加上生活费一共在7 万美元左右，按今年1 月中旬的汇率价格计算，需要48万多元，比去年同期多花3 万多元。除此之外，家长们还要承担美国大学学费的逐年上涨。

    而在美元升值的这种大背景下，不少市民也将投资目光投向了美元理财。笔者查询普益标准数据发现，截止到2016 年底，美元理财产品全年共发行了1479款，占据外币理财产品的近8 成。尤其在过去的去年12月份，美元兑人民币的快速波动更是刺激了商业银行发行美元理财产品的积极性。另外，从笔者早前随机咨询中山市内部分商业银行的情况来看，近期咨询兑换美元、购买美元产品的人数确实出现了增多。

    不难看出，发行美元理财产品会影响投资者美元的持有量，导致投资者对美元产品的需求发生变化，进而影响美元产品的发行量。不过笔者认为，在增加外币投资、配置外币资产的同时，大家一定要对美元兑人民币的后市走势保持足够理性。

    一方面，经历了去年的升值，美元对人民币汇率已经处于近年的高位。而众所周知，对于近年经济增速相对放缓的美国来说，美元持续升值对其出口会带来影响，这点跟之前人民币持续升值为国内出口型企业带来压力的道理是一样的。与此同时，不少证券业人士也向笔者表示，新总统特朗普上台后的施政情况也会为市场带来一定的观望情绪，预计外汇市场仍将以震荡为主，不会有明显的趋势性行情出现。

    另一方面，笔者认为，在人民币年初已经出现较大幅度贬值的基础上，如果投资者继续贸然跟风换外币投资理财产品的话，其潜在风险也是值得关注的。以美元为例，只有当美元升值空间大于人民币和美元理财的收益差，投资美元理财才划算。反观目前美元理财产品的年化收益率低于同期人民币理财约2.5至3%，且过去两个月并未有任何改变。这意味着，部分银行美元理财产品收益率并未跟上美元升值走势。因此，现阶段想要投资美元获利，其前提是人民对兑美元汇率继续下降，个中的投机行为风险将显著提高。

    对此，笔者建议，现阶段在兑换美金的问题上，配置外币资产是必要的，但居民最好能够与自身的需求有机地结合起来，如旅游、留学、生意往来等。从个人理财的角度考虑，由于人民币的理财收益率相对较高，以前者理财为主相信依然是国内居民的首选。而在选择美元银行理财产品时，投资者也最好做到货比三家，事前多做功课。特别需要提醒的是，在兑换外币的同时，大家也要考虑到家庭资金流动性。