近日，人民币兑美元中间价连续下调，美元汇率持续走高，然而银行的外币理财和换汇业务依旧波澜不惊。各家银行发行的外币理财产品仍然乏人问津，部分城商行甚至最近一直没有发售外币理财产品，另有部分银行目前已停售外币理财产品，就连国有大行如今也改为断断续续地发售外币理财。

　　据观察，汇率波动最近并未引发储户恐慌性换汇。有银行工作人员表示“目前，换外汇的市民不是很多，和之前差不多”。

　　外币理财产品的销售情况并不是很好，收益率也没有明显变化。有些银行一直没有发售过外币理财产品，一些银行目前已停售外币理财产品，就连部分国有大行如今也改为断断续续地发售相关产品，而有些全国性股份制银行外币理财产品则种类单一，只发行美元类产品，且销量也不理想。

　　普益标准统计显示，10月17日—21日银行发行的外币理财产品仍以美元为主，上周发行的24款外币理财产品中有20款是美元产品，美元理财产品平均预期收益率约为2%左右。而上周封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.80%，仍然比外币产品收益利率高不少。

　　事实上，对于海外投资要因人而异。融360理财分析师表示，对于有留学、海淘、大额资产保值等实际需求的投资者，外币理财作为对冲风险和保值增值的手段很有必要。但对于很多未来没有实际外汇需求的投资人而言，相当于增加了外汇敞口风险，人民币汇率下跌并不意味着一定要投资外币理财。

　　此外，对于不同资产规模的投资人，全球投资的配置比例也应有区别。有理财专家表示，对于高净值人群而言，如果家庭未来的规划是长期扎根在国内发展，20%到30%较为合理。但对大多数普通投资者而言，或许外币理财并不具有明显优势。目前国内一年期银行低风险理财产品收益率一般能达到4%以上，投资门槛5万元。而根据普益财富统计，上周美元理财产品平均预期收益率只有2%左右，若要达到更高收益率，则资金门槛进一步提高。目前市场上不少高预期收益的外币理财产品仅对高净值用户开放，不仅门槛高，结构也较为复杂。

　　这意味着，对于一般增值保值的稳健型投资人而言，若投资低风险的美元理财，美元兑人民币汇率要至少再上涨2%，才能追得上国内低风险人民币理财产品，而这还没算上换汇的成本。不少银行理财经理建议：普通投资人不要盲目跟风进行外汇资产投资。